Hypotéky v Česku jsou stále dostupné

11.10.2009 - Objemy hypoték jsou oproti loňsku o třetinu menší. K výraznému nárůstu neplatičů ale zatím nedošlo, takže banky budou nyní přicházet s akčními nabídky na oživení trhu. Podle odborníků je ale náš hypotéční trh například oproti Irsku nebo Velké Británii stabilizovaný, takže není důvod k panice. Hypotéky jsou stále relativně dostupné.
 
Podle Libora Ostatka, ředitele společnosti Golem Finance by se atmosféra na našem trhu s hypotékami dala charakterizovat jednoduše: zataženo, časté přeháňky. „Letošní rok je, měřeno objemem poskytnutých hypoték, rokem značného zpomalení. Hypotéky poklesnou letos meziročně o 35% a objem s největší pravděpodobností nepřesáhne 80 mld. Kč. Jen pro porovnání v roce 2007 se poskytlo více než 140 mld. Kč hypoték a vloni téměř 120 mld. Kč. Pokles je logicky spojen s ekonomickou situací v zemi, závislost vývoje hypoték na ekonomice je značná. Na druhou stranu je u nás situace stabilizovaná a v porovnání s některými vyspělými hypotečními trhy není třeba situaci dramatizovat. Podíváme-li se třeba na Velkou Británii nebo Irsko, tak tam je atmosféra na bodu mrazu. Meziroční pokles hypoték tam přesáhne 50% a oživení nastane velmi pomalu. U nás jsme rozhodně v lepší situaci,“ dodává Ostatek.  

Na letošním nízkém objemu hypoték se podepsalo jednak zpřísňování podmínek pro půjčování peněz na bydlení, ale také obavy a nejistota klientů, kteří si půjčit peníze ani nezkusí, protože si myslí, že jim banka hypotéku jednoduše nedá, nebo se bez půjčky ještě nějaký čas obejdou a čekají. „Lidé se globálně v době recese chovají v zásadě stejně – pokud to jde, redukují své dluhy, omezují spotřebu, spoří a snaží se vytvářet finanční rezervy na horší časy. Prostě kdo nemusí, nezadlužuje se a odkládá svoje rozhodnutí na lepší časy. Neznamená to, že trh hypoték se zastaví, ale přibrzdí. Nicméně dříve nebo později dojde k oživení, všichni potřebujeme bydlet, je to přirozený cyklus,“ uvádí dále .

Od loňského konce roku, kdy banky začaly podmínky na poskytování hypoték zpřísňovat, až doteď, nedošlo například narozdíl od Bulharska k výraznějšímu nárůstu neplatičů. Tento fakt nahrává trhu a banky tak zřejmě budou ke klientům v budoucnosti„přátelštější“. Už teď se totiž zamýšlejí, jak klienty přesvědčit, aby si znovu začali půjčovat. „Přichází proto akční nabídky bank a speciální programy bank na oživení poptávky,“ komentuje Petra Horáková Krištofová, manažerka Asociace hypotéčních makléřů.

Banky jen změnily úhel pohledu
Pravdou ovšem zůstává, že v minulých měsících došlo ze strany bank k velkým restrikcím podmínek a nelze od nich očekávat, že je opět uvolní. Zpřísňování podmínek už ale v současné době plošně nepokračuje. „Většina bank přestala půjčovat hlavně cizincům mimo EU bez trvalého pobytu a bez příjmu v Česku. Došlo dále k omezení výše hypotéčního úvěru vzhledem k zástavní hodnotě nemovitosti a některé banky přestaly poskytovat stoprocentní hypotéky úplně, nebo jiné je poskytnou jen dlouhodobým klientům,“ čítá některá z zpřísnění bank Horáková Krištofová. Dalších změn doznalo třeba i přenášení kompetencí ve schvalování úvěrů z poboček na centrály, takže některé typy úvěrů už není možné schválit na pobočkách bank. V neposlední řade se také zpřísnily nároky na bonitu klienta. „V některých bankách chtějí, aby klientům po odečtení veškerých životních nákladů a závazků zbyla větší rezerva z příjmu,“ vysvětluje manažerka Asociace hypotéčních makléřů.

Lidé, kteří jsou schopni doložit dostatečné příjmy ke splácení úvěrů, nemají negativní záznamy v registrech a mají normální investiční záměr, se hypotéky bát nemusejí.

Podle Libora Ostatka nejsou zpřísnění bank žádným důvodem k obavám ani panice: „Hypotéky jsou stále relativně dostupné, ale banky mají jiný úhel pohledu. Řešením je vyhledat poradce, hypotečního makléře, zkrátka někoho, kde je v oblasti nezávislým odborníkem a dokáže srovnat podmínky a nabídky bank. Právě role nezávislých odborníků v této době nabyla na významu.“ Hypotéční specialista totiž dokáže porovnat podmínky jednotlivých bankovních institucí a lepší podmínky také vyjednat. Rozdíly, a to hlavně ve výši úrokové sazby. 

„U nejoblíbenější fixace na 5 let a u hypotéky do 85% hodnoty nemovitosti je nyní nejlevnější sazba 4,99% (UnicreditBank) a nejdražší 6,59% (Volksbank), rozdíl je tedy 1,60% což na měsíční splátce nejběžnější hypotéky (1,8 mil. Kč, splatnost 20 let) stojí klienta 1.647,- Kč, tedy takový je rozdíl mezi měsíční splátkou nejdražší a nejlevnější banky. Stojí tedy za to si vybírat,“ uvádí Ostatek.

A kdy bude hypotéční krize u konce? Odhady uvádějí, že pravděpodobně až s oživením ekonomiky. „A to nebude dříve než příští rok a spíše až ve druhém čtvrtletí či ve druhé polovině roku. Nicméně jsme optimističtí a nevylučujeme, že se příští rok poskytne více hypoték než letos,“ odhaduje realisticky Ostatek.

Jaké jsou nejčastější důvody odmítnutí hypotéky?
-  negativní záznamy v bankovním a nebankovním registru
-  nízké, nepravidelné příjmy nebo neuznatelné příjmy
-  nulové nebo příliš nízké vlastní zdroje klienta - to se týká klientů požadujících stoprocentní hypotéku
- investiční záměr klienta, který se nedá standardně realizovat hypotečním úvěrem, protože to např. spadá do jiné kategorie úvěrů (podnikatelské)