Slováci mohou splatit hypotéku mimo fixaci s 1procentním poplatkem. Využívají toho?

17.8.2016 - Slovensko je z našeho pohledu zajímavé z několika důvodů. Jednak proto, že bankovnictví v obou zemích má stejné kořeny, přičemž Slovensko se stalo před 7 lety členem eurozony, takže je zajímavé paralelně sledovat jak se oba trhy vyvíjejí. Ovšem tentokrát jsme však zaměřili na naše nejbližší sousedy z důvodu implementace evropské hypoteční směrnice. Zatímco u nás nabyde zákon z ní vyplývající účinnosti k 1. prosinci, na Slovensku platí už od 21. března 2016. Co udělalo snížení poplatku za předčasné splacení se slovenským hypotečním trhem?

Na rozdíl od nás přetavili Slováci evropskou směrnici do dvou zákonů. Jeden upravuje podmínky poskytování úvěrů na bydlení. Druhý reguluje poskytování spotřebitelských úvěrů. Zatímco zákon o spotřebitelském úvěru je teprve v připomínkovém řízení, "zákon o úveroch na bývania" platí od 21. března 2016.

Jedním z dopadů nového zákona je snížení loajality klientů k bankám a jejich větší fluktuace. Podle průzkumu TNS Slovakia, který se zabýval vlivem nového zákona, téměř polovina lidí, kteří mají hypotéku, si ji už přenesla do jiné banky nebo její přenesení zvažuje. Hlavním důvodem je úroková sazba. Výše sankčního poplatku za předčasné splacení v průběhu fixace na Slovensku nyní činí 1 procento ze zůstatku úvěru.

"Tyto dynamické pohyby na trhu hypoték mohou potenciálně způsobit některým bankám poměrně velký odliv klientů a jiným naopak přinést nové. Pro mnoho klientů bank dnes představuje alternativu také refinancování hypotéky prostřednictvím úvěru ze stavebního spoření," uvedla ve své zprávě agentura TNS Slovakia. "Na základě výsledků průzkumu předpokládáme, že intenzivní soutěž o klienty na hypotečním trhu bude pokračovat a pravděpodobně se bude i stupňovat. Jedním z hlavních nástrojů na získání nových klientů je úroková sazba," dodává.

Úrokové sazby prudce klesly
Tuto skutečnost potvrzuje také vývoj úrokových sazeb. Úroková sazba úvěrů na bydlení, z nichž podle statistik centrální banky zhruba 3/4 tvoří spotřebitelské úvěry a pouze 1/3 tvoří hypotéky, v posledních měsících prudce klesaly. V případě úvěrů s fixací na 1-5 let průměrná sazba spadla až na 1,79 %. V červnu se však tento trend otočil a sazby povyrostly.

V květnu objem úvěrů vystoupal nad 1 miliardu eur
Nízké úrokové sazby podobně jako v České republice výrazně usnadňují pořízení nemovitosti ať už k vlastnímu bydlení nebo k dalšímu pronájmu a v kombinaci s příznivými cenami nemovitostí generují stále silnější poptávku po vlastním bydlení. Ale tím hlavním faktorem, který nafukuje objemy sjednávaných úvěrů na bydlení je možnost předčasného splacení hypotéky, které vyplývá z nového zákona a na rozdíl od nás se vztahuje i na již běžící smlouvy. Banky na Slovensku v květnu poprvé v historii překonaly miliardovou hranici a poskytly úvěry za 1,14 mld. eur. Přitom loni ve stejném měsíci to bylo 459 mil. eur. Pravda že z velké části se na tomto meziročním nárůstu podílelo právě refinancování.

Ceny nemovitostí rostou, ale zdaleka nedosahují roku 2008
Cena za bydlení rostla v druhém čtvrtletí nejrychleji od začátku finanční krize. Meziroční nárůst činí 4,8 procenta a průměrná cena za metr čtvereční činí 1 279 eur. Je to sice stále ještě výrazně méně než v polovině roku 2008, kdy ceny na Slovensku dosahovaly maxima, a za metr čtvereční se v průměru platilo 1549 eur, přesto tento vývoj stupňuje obavy z nafukování realitní bubliny.

Slovensko je navíc v tuto chvíli zemí, kde se domácnosti nejrychleji zadlužují. Tento vývoj a především rychle rostoucí ceny nemovitostí se nelíbí slovenské národní bance (NBS), která podle posledních zpráv připravuje sadu opatření na zbrzdění úvěrové expanze. Tím naváže na sadu doporučení z roku 2014, kdy NBS nastavila pravidla pro redukci poskytování hypoték v pásmu 90 - 100% LTV. Nové plány předpokládají větší odvody peněz do protikrizových rezerv. Toto opatření by mělo začít platit příští rok v srpnu. Úvahy NBS o restrikci hypoték mohou být i příčinou červencového nárůstu sazeb.