Neplaťte zbytečně tisícikoruny za odhad nemovitosti

31.8.2015 - Rozdíly mezi cenami hypoték jsou minimální. Konkurence tlačí úrokové sazby dolů a poplatky ze sazebníků mizí. Při porovnávání výhodnosti nabídky rozhodují detaily a několikatisícikorunový poplatek za odhad ceny nemovitosti dokáže s rozvahou pořádně zacvičit. Neplaťte zbytečně tisícikoruny navíc, když nemusíte.

Základní podmínkou pro poskytnutí hypotečního úvěru je ručení nemovitostí v odpovídající hodnotě. Na základě zjištěné ceny banka potom určí, kolik klientovi půjčí a dle poměru hodnoty nemovitosti a půjčené částky přizpůsobí také úrokovou sazbu. Poměr mezi výší úvěru a zástavní hodnotou nemovitosti se označuje zkratkou LTV (loan-to-value ratio), přičemž půjčená suma může dosáhnout až 100 % hodnoty nemovitosti. Ovšem čím vyšší je hodnota LTV, tím vyšší je úroková sazba.

Kolik stojí odhad nemovitost?
Znalecké stanovení zástavní hodnoty nemovitosti (zkráceně odhad) stojí v závislosti na typu dané reality a metodě posouzení od 0 – 6 000 korun. Standardně oceňování provádí bankou licencovaný znalec na základě cenového hodnocení na místě. Cena se v takovém případě pohybuje od 1 750 – 6 000 Kč. Velké banky však nyní díky detailním cenovým mapám dokážou už určit cenu zástavy i "na dálku". Výhodou on-line oceňování je především její rychlost a také cena. Některé banky tuto službu nabízejí dokonce zdarma.

Nevýhodou pro klienta je fakt, že samotný výstup se stává součástí úvěrové dokumentace a klient, ačkoliv si za tuto službu zaplatil, odhad nemovitosti "do ruky" zpravidla nedostane a potíž tím pádem nastane při refinancování (viz další odstavec). Krom toho má online ocenění další limity. Ve městech pod 10 000 obyvatel, cenách nad určitou hladinou a složitějších účelech (výstavby atp.) se klienti bez služeb licencovaného odhadce neobejdou.

Při refinancování do jiné banky zpravidla nová banka akceptuje do určitého stáří původní odhad. Případně si odhad na základě svých dat aktualizuje. Pokud však není k dispozici odhad z původní banky, nezbude, než si zažádat o odhad nový, i když toto pravidlo neplatí ve všech bankách. Některé banky, je-li hodnota LTV nízká, vystačí s vlastní supervizi na základ dostupných informací a fotek nemovitosti.

Akce: Odhad nemovitosti zdarma
Na podzim banky zpravidla přicházejí s celou řadou akčních nabídek a vzhledem k tomu, že většinu poplatků již banky ze svých sazebníků vyřadily, na řadu přichází poplatek za odhad ceny nemovitosti, který banky v rámci akčních nabídek dokážou klientům odpustit. Úspora na počátečních nákladech souvisejících s vyřízením hypotéky pak může činit až několik tisícikorun. Strukturu akčních nabídek pravidelně monitorujeme a jak je vidět z následujícího grafu: akce zacílené na poplatek za odhad ceny nemovitosti tvořily v prvním pololetí letošního roku již 7 %.

Při hodnocení hypotečních nabídek využijte experta
Cena a průchodnost úvěru jsou dvě nejdůležitější kritéria při výběru nejvhodnější banky. Specializovaný poradce má dokonalý přehled o nabídkách jednotlivých bank a principech oceňování nemovitostí. Kromě toho má k dispozici databázi právě probíhajících akčních nabídek, takže dokáže pomoci najít banku, která klienta na vstupu zbytečně nezatíží.

Při porovnávání nabídek jednotlivých bank je třeba vzít v potaz všechny související poplatky, přičemž poplatek za odhad je nyní jedním z nevyšších. U 2milionové hypotéky s 20letou splatností a pětiletou fixací znamená odpuštění 5000korunového poplatku ekvivalent zhruba desetiny procenta z úrokové sazby, což při stávající vyrovnanosti nabídek bank dokáže s pořadím cenově nejvýhodnějších bank výrazně zahýbat.